Crédito Automóvel
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O crédito automóvel destina-se à compra de um carro, moto ou outro veículo, seja novo ou usado. Com esta finalidade de crédito pode usufruir do seu carro com condições especiais de financiamento.
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O crédito automóvel é uma modalidade de financiamento destinada à aquisição de um veículo, seja este novo ou usado, podendo ser realizada com ou sem reserva de propriedade. No crédito automóvel com reserva de propriedade, o banco ou instituição financeira que concede o empréstimo regista um direito sobre o carro na Conservatória, o que lhe permite ficar com o mesmo se o devedor entrar em incumprimento. Se o empréstimo for contratado sem reserva de propriedade, o veículo pertence ao devedor desde o primeiro dia.
Normalmente, os bancos não concedem crédito automóvel com reserva de propriedade para comprar carros usados, isto porque geralmente é difícil avaliar o valor real do mercado de automóveis em segunda mão (este é um risco que as instituições financeiras preferem não correr).
A alternativa que resta ao consumidor é o crédito pessoal com a finalidade automóvel, sendo inclusive possível comprar carros usados com financiamento total (portanto, sem necessidade de entrada inicial ou capitais próprios).
Dado o elevado valor que uma viatura pode custar, o crédito automóvel acaba por ser a única forma de muitos consumidores poderem adquirir o carro que desejam. Para poupar no financiamento (e garantir que as taxas de juro são as mais favoráveis que se pode obter no mercado) é essencial simular em vários bancos e comparar cuidadosamente a prestação mensal e o montante total imputado ao consumidor em cada solução.
Ao escolher o melhor crédito automóvel, consegue-se comprar um carro com uma prestação acessível. Ao solicitar um financiamento de veículos há que considerar a taxa de esforço, que indica a percentagem do rendimento mensal do titular que é destinada ao pagamento de encargos com empréstimos. Ao analisar o seu pedido de crédito, o banco terá este indicador em consideração.
A documentação solicitada para este efeito pode variar de instituição para instituição, mas normalmente é a seguinte:
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Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade e Cartão de Contribuinte;
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Comprovativo de residência: uma fatura dos serviços de telecomunicações, água, eletricidade ou gás;
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Último recibo de vencimento;
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Comprovativo de rendimentos: última Declaração de IRS para trabalhadores por conta de outrem e por conta própria ou Declaração de IRS e Comprovativo de Segurança Social para pensionistas;
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Comprovativo de IBAN (que pode ser retirado através de uma caixa multibanco ou via homebanking ou ainda consultado através do último extrato bancário);
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A maior parte das pessoas gere o seu orçamento numa base mensal, até porque normalmente é assim que os rendimentos são auferidos. Ao comprar carros a crédito, é óbvio que irá procurar ter a prestação mais baixa possível.
Existem dois fatores que podem contribuir para tal: por um lado, a compra de um carro usado a um preço baixo, ou, por outro lado, um financiamento com o prazo máximo de reembolso (o que faz diluir o montante total da viatura pelo maior número de mensalidades possível), que em Portugal é de 10 anos. Para uma viatura cujo preço seja de 10.000€ e com um prazo de 10 anos, a mensalidade do empréstimo automóvel situar-se-á aproximadamente entre 120 e 137 euros. Desta forma é possível comprar carros a prestações baixas.
Começando pelos benefícios do empréstimo bancário para comprar carros usados, cabe assinalar, desde logo, que os bancos financiam a 100% (ou seja, a totalidade do valor da viatura). Além disso, se o consumidor desejar entretanto vender o carro, pode fazê-lo sem grandes contrariedades, uma vez que não existe reserva de propriedade por parte do banco – o automóvel é do devedor desde o primeiro dia.
O financiamento automóvel é dos mais fáceis de adquirir, desde que o consumidor possua um bom historial de cumprimento de outros empréstimos e uma taxa de esforço aceitável. Importa ainda referir, no âmbito das vantagens, que existe uma grande diversidade de prazos de pagamento para comprar carros a prestações, podendo o cliente escolher o período de reembolso que menos prejudica o seu orçamento pessoal.
Já no que diz respeito às desvantagens, e uma vez que não existe um ativo para dar como garantia ao banco (contrariamente ao que acontece no crédito automóvel com reserva de propriedade, no qual o banco fica com o carro em caso de incumprimento), é natural que as taxas de juro sejam um pouco mais elevadas.
O crédito automóvel normalmente é contratado com taxa fixa, o que significa que as prestações mensais se mantêm inalteradas ao longo da duração do empréstimo, o que te permite gerir mais facilmente o teu orçamento. Para comparar diferentes soluções de financiamento automóvel deve atender-se à TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global), que engloba todos os encargos associados ao crédito.
O leasing é uma solução que permite adquirir um carro novo com um prazo alargado e pagando uma mensalidade, mas o cliente só fica com a viatura no final do contrato se desejar e através do pagamento do chamado valor residual. Por sua vez, no crédito automóvel com reserva de propriedade a viatura é sempre do cliente, não havendo uma devolução da mesma no fim do contrato.