Transferência de Crédito
O Crédito Habitação é dos produtos que maior impacto tem em qualquer orçamento familiar. Uma pequena diferença na alteração do spread e nas condições ou produtos contratados pode gerar uma enorme poupança. Porém, executar esse processo sem acompanhamento não é fácil, para negociar as melhores condições para o crédito habitação é necessário conhecimento especializado.
A nossa equipa faz esse trabalho por si – sem custos!
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Cada caso é um caso e é realmente importante que todos sejam analisados individualmente.
Procuramos nas várias instituições bancárias as melhores condições para o seu caso. Negociamos as melhores condições de mercado e ajudamos as famílias a poupar, transferindo o seu Crédito Habitação.
Á partida a maior e mais evidente vantagem é o facto de poder ter acesso ao mesmo montante de financiamento ficando a pagar uma prestação mensal mais baixa.
A poupança imediata e a longo prazo é efetivamente o ponto fulcral desta decisão.
Juros mais baixos
Ao transferir o crédito pode aproveitar taxas mais vantajosas de outro banco.
Reduzir a mensalidade
Consegue baixar a sua prestação de crédito e assim poupar no seu orçamento mensal.
Fuja às comissões
Atualmente, muitos bancos suportam a totalidade dos custos de transferência.
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Quando se fala em renegociar um crédito habitação, estamos a falar de negociar as condições contratuais de crédito já existente. Ou seja, em termos contratuais o vínculo mantem-se, não sendo assim necessário realizar um novo contrato, mesmo que as condições sejam alteradas. O que se altera nestes casos são as condições contratuais, se ambas as partes chegarem a um acordo.
No entanto, a transferência de um crédito habitação para um outro banco implica a realização de um novo contrato. E caso esteja a questionar-se o porquê desta necessidade, tudo se pretende com a própria definição do contrato de crédito e com as normas e procedimentos que este envolve.Tendo em conta que um contrato de crédito implica que uma instituição conceda a um consumidor um crédito sob a forma de mútuo, diferimento de pagamento, crédito revolving ou outro acordo de financiamento, precisam de ser assegurados um conjunto de procedimentos porque pode poupar muito dinheiro .
Sim.
O risco de o banco lhe conceder um financiamento vai ser novamente avaliado com a transferência do seu crédito habitação.Dado que a transferência para outro banco exige um novo contrato, é preciso cumprir vários procedimentos. Mas com esta nova avaliação abre-se um leque enorme de possibilidades que podem ser benéficas para si. Apresentamos aqui um exemplo que mostra algumas vantagens fáceis de identificar.
Após analisarmos as várias propostas, a grande vantagem de transferir o seu crédito habitação para outro banco é sem dúvida poder beneficiar de melhores condições.
Existe a ideia de que em momentos económicos menos favoráveis, onde os juros sobem a valores mais elevados devido a uma forte subida da inflação, a transferência de um crédito habitação é uma solução pouco ou nada vantajosa.
Mas isso é completamente falso.
Embora possa beneficiar de condições mais atrativas quando transfere um crédito habitação num período económico favorável, esta é uma visão redutora da transferência de crédito.
Mas as vantagens de transferir um crédito habitação para outro banco não se prendem apenas à sua TAN. As vantagens desta alteração estão associadas a vários outros fatores:
– Possibilidade de reduzir o spread do seu crédito habitação;
– A redução do valor dos seguros obrigatórios transferindo as apólices para outra entidade;
– Supressão de produtos associados ao contrato.
– Alteração com maior facilidade do tempo do contrato;
– Nova avaliação do imóvel uma possível valorização do preço da sua casa.Quando analisa o seu crédito habitação, a prestação mensal de crédito representa um dos maiores encargos do seu orçamento familiar.
No entanto, a contratação de um crédito não envolve só o pagamento do mesmo.
Existem dois seguros que são obrigatórios para avançar com o seu crédito: o seguro de vida crédito habitação e o seguro multirriscos.
E estes dois seguros têm um peso significativo nas suas contas mensais.
Como referimos, estes seguros podem ou não ser contratados junto do banco onde tem o seu crédito habitação. Caso beneficie de uma bonificação no spread por associar estes dois seguros ao seu contrato, certifique-se se existe uma penalização por alterar as suas apólices para outra entidade. Muitos são os bancos que aumentam o spread do seu contrato se remover estes seguros do contrato.
Contudo, se pretender transferir apenas os seus seguros para outra entidade, precisa de avaliar bem os prós e contras desta alteração.
Isto porque a penalização do spread pode afetar significativamente o custo do seu crédito.
Tendo em conta que a redução do valor das apólices pode ou não compensar.
Terá de fazer contas e comparar propostas.
Mas se optar pela transferência do seu crédito habitação para outro banco, todos estes fatores devem ser analisados antes de tomar uma decisão.
Por norma, com a transferência do crédito, terá a oportunidade de verificar várias propostas de seguros.Um dos temas pouco falados na transferência de um crédito habitação é a possibilidade de alterar o tempo do seu contrato.
Consoante a actual situação financeira em que está, pode querer aumentar ou diminuir o prazo do seu crédito habitação.
E porque é que estas opções podem ser benéficas para si?
Porque ou pode ficar a pagar prestações mais baixas (encarecendo o valor dos juros no fim do contrato) ou diminuir o valor final do seu crédito habitação (pagando prestações mais elevados, mas diminuindo os juros).
Se mantiver as mesmas condições de crédito, o aumento do tempo encarecesse sempre o valor final a pagar por um crédito. Afinal, se o prazo de reembolso é mais longo, a amortização de capital é mais lenta. E isto significa que que vai pagar mais juros ao longo de todo o contrato.
Agora, se precisa de uma folga extra no seu orçamento mensal, reduzir as despesas com a mensalidade do crédito pode garantir-lhe outro tipo de segurança. Por exemplo, se está em risco de entrar em incumprimento (não conseguir pagar as suas dívidas), esta é uma das melhores soluções para evitar uma situação de endividamento.
Para realizar a transferência de crédito habitação é imprescindível, antes de mais, deve de fazer uma análise das condições que estão a ser oferecidas e compará-las com as do empréstimo atual para verificar se a mudança poderá efetivamente, ou não, ser vantajosa. Antes de se proceder a uma transferência de crédito habitação devem ter-se em conta essencialmente quatro questões.
Situação financeira
A transferência reside na realização de um novo contrato de financiamento e no cancelamento do anterior, pelo que é importante atender à atual condição financeira. Quem não tiver uma situação financeira estável poderá não ver o novo empréstimo aprovado.
Neste âmbito, há que atender à taxa de esforço, que não deverá ser maior do que 33%, significando esta percentagem que as despesas com créditos não deverão ser superiores a um terço dos rendimentos do agregado familiar.
Taxas de juro
Para perceber se compensa mudar de banco para transferir o crédito habitação, há que olhar para a taxa atualmente contratada e para as que se encontram em vigor no mercado, atentando no spread, na Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) e na EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate). A EURIBOR é o indexante utilizado em Portugal para a taxa de juro variável e as suas oscilações produzem impactos na prestação mensal a pagar.
Atualmente, uma vez que a EURIBOR se encontra em valores negativos e os bancos concorrem entre si para oferecer spreads cada vez mais reduzidos com vista a captarem clientes, o mais provável é ser vantajoso transferir, especialmente para quem contratou o seu empréstimo para comprar casa há uns anos. Quanto menor for a EURIBOR, menos se pagará mensalmente pelo crédito.
Por sua vez, a TAEG reflete o custo anual de um empréstimo, englobando todos os encargos respeitantes ao mesmo: prémios dos seguros exigidos (de vida e do imóvel) e comissões bancárias (de abertura do processo, de avaliação do imóvel, de processamento mensal e outras).
Se a taxa oferecida na transferência do crédito habitação for inferior à atual, poupam-se milhares de euros no custo total do empréstimo (Montante Total Imputado ao Consumidor).
Spread
Muitas instituições financeiras têm vindo a reduzir o spread aplicado ao crédito habitação, pelo que fará sentido proceder à transferência do empréstimo da casa se o novo banco oferecer uma taxa mais baixa.
Produtos e serviços associados
São muitos os bancos que oferecem uma bonificação no spread aos clientes que contratam outros produtos ou serviços da instituição, tais como seguros, cartões de crédito ou contas-poupança, por exemplo.
Como tal, deve perceber-se se os custos com a aquisição de tais produtos ou serviços são mais reduzidos do que os que se tem atualmente. Além disso, deve ainda comparar-se o valor do empréstimo com a bonificação e sem esta.
Há que fazer as contas, olhar para a TAEG, que engloba todos estes custos, para se decidir se é viável e benéfico realizar a transferência de crédito habitação.De forma a captar novos clientes, existem várias instituições financeiras que suportam estes custos, parcialmente ou na totalidade, para os consumidores que desejam transferir o seu crédito habitação.
Assim, para além das ofertas cada vez mais competitivas na sequência da queda dos spreads nos últimos meses, os consumidores poderão beneficiar destas campanhas que reduzem ou eliminam completamente os encargos com a mudança do crédito de banco, tornando ainda mais apelativa a transferência, visto as poupanças potenciais serem ainda mais avultadas.
Sendo uma análise que deverá ser feita caso a caso, de uma forma genérica, é possível concluir que quem tem um spread superior aos valores atualmente praticados - entre 1 e 1,4% - deverá ponderar optar pela mudança do seu financiamento para outro banco. Mesmo para aquelas famílias em que eventualmente a redução da taxa de juro seja de apenas 0,1 p.p. ou de 0,2 p.p., atendendo a que há vários bancos a suportar os custos de transferência, tal poderá resultar em avultadas poupanças.Os documentos que envolvem a transferência de um crédito habitação, saiba que a maioria dos documentos são idênticos aos que entregou para a aprovação do empréstimo para comprar a sua casa.
Deixamos aqui um exemplo, e ter uma ideia dos documentos que são pedidos numa transferência de crédito:
– Mapa de responsabilidades de crédito do Banco de Portugal;
– Última declaração de IRS e nota de liquidação;
– Recibos de vencimento dos três últimos meses;
– Extratos bancários dos últimos meses;
– Documento de identificação e comprovativo de morada;
– Comprovativo de IBAN;
– Declaração da entidade patronal sobre a sua situação profissional;
– Cópia da escritura da sua casa;
Entre outros documentos que podem ser exigidos, consoante as garantias e o tipo de financiamento.